Financiar el 100% de la vivienda exige aval y depende de la edad y la comunidad: el mapa de las hipotecas en agosto

Dónde se financia el 100% y a qué edad

El porcentaje que financia cada entidad no es una condición general del producto, sino el resultado de sumar al tramo ordinario del 80% un aval autonómico, del ICO o de un tercero que cubre la parte que excede ese umbral. Por eso, la misma entidad puede ofrecer el 100% en una comunidad y el 95% en la vecina.

Ibercaja alcanza el 100% solo para primera vivienda en Madrid con compradores menores de 40 años; fuera de esa combinación baja al 97,5% en Castilla y León y al 95% en Valencia, con edad tope de 36 años. ABANCA reparte el 100% entre Madrid, País Vasco y Galicia, con compradores hasta los 40 años inclusive; en Castilla y León financia el 97,5% y en Extremadura y Andalucía, el 95%. ING apoya su 100% en Mi Primera Vivienda de Madrid y en el aval autonómico del País Vasco, y en el resto de España se queda en el 95%. Kutxabank ofrece el 100% en Madrid y el 95% en el resto, siempre sobre vivienda habitual. imagin reserva el 100% en Cataluña a viviendas de protección oficial, y en el resto de comunidades su tope es el 90% con filtros de edad de 36 a 45 años según el territorio. Unicaja llega al 100% para menores de 40 años que compren en Madrid o Valencia, aunque en Andalucía la vía autonómica no está disponible; en Castilla y León financia el 97,5% y en Extremadura, Galicia y Melilla, el 95%, con edad tope de 35 años.

El aval: ICO, autonómico o de un tercero, y qué exige cada uno

El tramo por encima del 80% no lo asume el banco por su cuenta. En el caso del aval ICO, la línea pública cubre hasta el 20% del préstamo, ampliable al 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior, se mantiene durante los diez primeros años y está dirigida a quienes no hayan cumplido 36 años en la firma o a familias con menores a cargo, sin límite de edad en ese caso. Exige residencia legal en España durante los dos años previos y un patrimonio neto máximo de 150.000 euros. El plazo para formalizar la operación llega hasta el 31 de diciembre de 2027 y, desde el 19 de junio de 2026, los límites de ingresos se fijan por provincia.

Los programas autonómicos tienen sus propios topes. El de Madrid, Mi Primera Vivienda, avala el tramo por encima del 80% hasta alcanzar el 100% del menor valor entre tasación y compraventa. Pide ser menor de 40 años (o familia numerosa o monoparental, o haber tenido un hijo o adoptado en el año), dos años de residencia continuada e ininterrumpida, un precio máximo de 390.000 euros sin gastos y mantener la vivienda como habitual al menos dos años. Ocho entidades están adheridas. En el lado de los avales privados, Banco Santander exige el aval personal de un tercero para su Hipoteca Joven, que financia hasta el 95% del menor valor entre compraventa y tasación, solo para vivienda habitual y compradores menores de 35 años. BBVA, por su parte, se apoya en el aval ICO Vivienda Joven para ofrecer el mismo 95%.

Qué pesa en la cuota: euríbor, bonificaciones y el valor de referencia

Con el euríbor a 12 meses en el 2,855% de media en julio, frente al 2,798% de junio y con una subida de 0,776 puntos en un año, cada punto de bonificación y cada euro que no se aporta de entrada pesan más en la cuota. El aval no rebaja el precio de la casa ni regala una parte: facilita la entrada, pero se pide prestado más dinero, así que la cuota y los intereses a lo largo de la vida del préstamo son mayores.

Las entidades condicionan el tipo bonificado a requisitos de vinculación que varían. Ibercaja exige nómina de al menos 2.500 euros al mes, seguros de hogar y vida, tres recibos domiciliados, doce compras con tarjeta por semestre y 75 euros mensuales a un fondo de inversión. ABANCA asume los gastos de notaría, registro y gestoría y llega a plazos de 40 años. Bankinter aplica una bonificación por tramos: el seguro de vida rebaja 0,60 puntos, la cuenta nómina 0,30, el seguro multirriesgo de hogar 0,30 y el plan de pensiones 0,10.

También conviene vigilar sobre qué valor se calcula el porcentaje. No es lo mismo un 90% del precio de compra que un 90% del valor de tasación; cuando conviven los dos límites, manda el más restrictivo. Pibank, por ejemplo, financia hasta el 90% del valor de compra y a la vez hasta el 80% del valor de tasación, y aplica el más bajo de los dos. La fuente de los datos es Kelisto.es, con información de las páginas web de las entidades a 5 de agosto de 2026.