Meridiano Público

mercados

Cambiar de hipoteca de banco en octubre: las fijas para subrogación arrancan en el 2,75% TIN

Fotografía que ilustra la noticia: Cambiar de hipoteca de banco en octubre: las fijas para subrogación arrancan en el 2,75% TIN
(ABC)

Quien firmó una hipoteca hace unos años y ve ahora ofertas más baratas no tiene que esperar a terminar de pagarla para cambiar de banco. La subrogación permite trasladar el préstamo a otra entidad, y este mes las opciones fijas arrancan en el 2,75% TIN (Banco Sabadell), mientras que las variables ofrecen tipos de entrada desde el 1,15% TIN durante los 12 primeros meses (ING). Eso sí, todos son tipos bonificados: exigen cumplir requisitos de vinculación.

Por

Las tres fijas para subrogación: TIN, TAE y plazo

Según la comparativa de Kelisto.es con datos a 27 de octubre de 2026, las tres hipotecas fijas para subrogación más baratas del mercado son las de Banco Sabadell, ING y Myinvestor. La oferta de Banco Sabadell presenta el interés nominal más bajo: un 2,75% TIN que se mantiene durante los 30 años del préstamo, con una TAE del 3,58%. La diferencia de 0,83 puntos entre el TIN y la TAE corresponde a los gastos y productos vinculados que la entidad exige para llegar al tipo bonificado.

ING plantea un plazo más corto: su Hipoteca Naranja Fija para subrogación se firma a 25 años, con un 4,15% TIN y una TAE del 4,88%. El plazo reducido implica una cuota mensual más alta, pero menos años pagando intereses, lo que puede encajar con quien ya lleva parte de la hipoteca amortizada y no quiere alargar el tiempo restante.

Myinvestor presenta la menor distancia entre TIN y TAE: un 3,40% TIN frente a un 3,69% TAE, con un plazo de 30 años. Es decir, los costes que se suman al interés pesan menos en el resultado final. La comparativa incluye exclusivamente ofertas estandarizadas publicadas en las páginas web de las entidades o facilitadas tras consulta, y siempre con la máxima vinculación exigida por cada banco.

Las variables: tipos de entrada por debajo del 2% y diferenciales desde el 0,50%

En las hipotecas variables para subrogación, los tres bancos ofrecen un tipo inicial que dura 12 meses y después se aplica el euríbor más un diferencial. Banco Sabadell arranca con un 1,50% TIN durante el primer año y un diferencial del 0,50%, el más bajo de la selección, con una TAE variable del 4,46% y un plazo de 30 años. En esta entidad, la TAE de la fija (3,58%) es inferior a la de la variable, un detalle relevante para quien compara opciones dentro del mismo banco.

ING ofrece el tipo de entrada más agresivo: 1,15% TIN durante 12 meses, con un diferencial del 0,65% a partir del segundo año y el plazo más largo de la comparativa: 40 años. Su TAE variable es del 4,46%, la misma que la de Banco Sabadell. Ampliar el plazo reduce la cuota mensual, aunque incrementa el total de intereses pagados.

Myinvestor, por su parte, fija el tipo inicial en el 2,75% TIN, el más alto de las tres variables, pero con la TAE variable más baja: 3,49%. El diferencial es del 0,79%, con un plazo de 30 años. Además, su TAE variable queda por debajo de la de su propia fija (3,69%). La elección entre fija y variable no tiene una respuesta única: en una de las tres entidades la TAE de la fija es más baja que la de la variable, y en las otras dos ocurre lo contrario.

El contexto del euríbor y la letra pequeña antes de cambiar

La comparativa llega en un momento en que el euríbor a 12 meses cerró agosto en el 2,954%, según el Banco de España, y con el Banco Central Europeo (BCE) con reunión de política monetaria el 29 de octubre. Para quien tenga una hipoteca variable, la cuota de cada revisión depende de ese índice, por lo que conviene vigilar su evolución. En una subrogación, lo que permite comparar ofertas es la TAE, no el interés de entrada, porque incluye gastos y productos vinculados.

Antes de pedir el estudio a otra entidad, la fuente recuerda cuatro puntos: revisar la comisión por cancelación o subrogación en la escritura actual, calcular el coste anual de los productos de vinculación exigidos para el tipo bonificado, valorar que un plazo más largo rebaja la cuota pero alarga el pago de intereses, y tener en cuenta que en las variables el tipo de entrada dura 12 meses y después se aplica el euríbor más el diferencial.

La selección de Kelisto excluye a las entidades que no publican información estandarizada en sus webs o que trabajan solo con ofertas personalizadas, así como las hipotecas verdes que bonifican viviendas con calificación energética A. Los rankings se ordenan por diferencial, interés de salida, comisiones y número de productos vinculados, en el caso de las variables, y por comisión de apertura, porcentaje máximo de financiación y reembolso, en el caso de las fijas.