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Las cuentas remuneradas mantienen el pulso en septiembre: hasta un 3,10% TAE sin pedir nómina

Fotografía que ilustra la noticia: Las cuentas remuneradas mantienen el pulso en septiembre: hasta un 3,10% TAE sin pedir nómina
(ABC)

La guerra por el ahorro sigue viva en septiembre. Con la facilidad de depósito del BCE en el 2,25%, entidades como Raisin, Trade Republic, Openbank o Bunq ofrecen rentabilidades de hasta el 3,10% TAE sin exigir nómina ni permanencia. Pero la letra pequeña marca diferencias: plazos promocionales, topes de saldo y requisitos como activar Bizum o domiciliar ingresos.

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El BCE sostiene el suelo y la banca compite por captar ahorro

El Banco Central Europeo mantiene la facilidad de depósito en el 2,25% desde su reunión del 23 de julio, y ese nivel es el que permite a la banca seguir ofreciendo rentabilidades atractivas por el ahorro en lugar de recortar lo que paga por él. En este contexto, las cuentas remuneradas siguen siendo una vía para obtener rentabilidad con liquidez inmediata.

Según el comparador Kelisto, que actualizó su selección el 1 de septiembre, la oferta más alta del mercado la firma Raisin con su Cuenta Bienvenida: un 3,06% TIN durante tres meses, lo que equivale a una TAE del 3,10%, la más elevada de la comparativa. Le sigue Trade Republic, con un 3% TIN y 3,04% TAE sin plazo promocional, y Bunq, que paga un 3,01% TIN sin TAE publicada.

La horquilla es amplia: desde el 3,10% TAE de Raisin hasta el 1,00% TAE de ING en su combinación de Cuenta Nómina y Cuenta Naranja. En medio, Openbank ofrece un 2,75% TAE garantizado durante 12 meses, ABANCA un 2% TAE con nómina, Cajamar un 1,52% TAE por su promoción de seis meses y N26 un 1,30% TAE sin plazo de caducidad.

Las condiciones que cambian la rentabilidad real

El dato que anuncia cada entidad suele ser el TIN, pero la cifra que refleja el rendimiento real a doce meses es la TAE. Cuando el tipo solo se aplica durante tres o seis meses, la TAE se reduce y se convierte en el indicador adecuado para comparar ofertas. El caso de Cajamar es ilustrativo: anuncia un 3% TIN durante seis meses, pero su TAE cae al 1,52%.

Más allá del tipo, hay cuatro condiciones que conviene revisar antes de abrir una cuenta. La primera, el plazo: hay ofertas indefinidas, como la de N26 o Trade Republic, y promocionales de tres, seis o doce meses. La segunda, el saldo máximo remunerado: Trade Republic paga el 3% hasta 50.000 euros y el 2,25% a partir de ahí; Raisin remunera hasta 60.000 euros; Bunq hasta 100.000 euros por cuenta y divisa; Openbank, ABANCA y N26 no fijan tope.

La tercera condición son los requisitos: ser nuevo cliente, activar Bizum, domiciliar nómina o pensión. Openbank exige ser nuevo cliente y usar Bizum; Cajamar pide activar Bizum; ABANCA requiere domiciliar una nómina o pensión de al menos 1.200 euros al mes; ING pide domiciliar nómina o ingresar 700 euros mensuales durante seis meses. La cuarta, el fondo de garantía: cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad, y si el banco tiene sede fuera de España responde el fondo de su país, con la misma cobertura armonizada en la UE.

Qué pasa cuando termina la promoción y cómo tributan los intereses

Cuando concluye el periodo promocional, lo habitual es que el saldo pase a otra cuenta de la misma entidad al tipo vigente en ese momento, o que la remuneración se elimine. En ningún caso el dinero queda inmovilizado: se puede mover cuando se quiera. Openbank, por ejemplo, traslada el saldo a su Cuenta de Ahorro al tipo vigente; Cajamar elimina la remuneración a los seis meses; ABANCA la suprime al terminar los 12 meses, con la promoción vigente hasta el 31 de diciembre de 2026.

Es posible tener varias cuentas remuneradas a la vez, una vía habitual para aprovechar varios periodos promocionales o para repartir el ahorro cuando una cuenta tiene un tope de saldo remunerado. Repartir entre bancos distintos también reparte la cobertura del fondo de garantía, que protege hasta 100.000 euros por titular y entidad.

Los intereses tributan como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF y la entidad practica una retención al abonarlos. Por tanto, lo que llega al bolsillo no es el importe bruto que resulta de aplicar el tipo de interés, un detalle a tener en cuenta al comparar ofertas similares. La selección de Kelisto, elaborada con información de las páginas web de las entidades a 1 de septiembre, ordena las ofertas según una combinación de condiciones comerciales, remuneración e interés mostrado por los usuarios.