Seis bancos financian el 100% de la hipoteca en septiembre: así es la oferta con aval público o condiciones autonómicas
Comprar una vivienda sin entrada es posible en un puñado de entidades. Ibercaja, ABANCA, imagin, Unicaja, ING y Kutxabank financian desde este mes el 100% de la tasación de la primera vivienda, aunque con condiciones ligadas a la comunidad autónoma, la edad del solicitante o la contratación de productos vinculados. El resto del sector se mueve entre el 80% y el 95% de financiación.
Qué bancos financian el 100% y bajo qué condiciones
La financiación total de la vivienda vuelve a ser un reclamo comercial en septiembre. Según el comparador Kelisto, recogido por ABC, son seis las entidades que ofrecen hipotecas que cubren el 100% del valor de tasación: Ibercaja, ABANCA, imagin, Unicaja, ING y Kutxabank.
El 100% no se concede de forma indiscriminada. Ibercaja, por ejemplo, limita esa financiación a menores de 40 años, y lo hace a través del programa autonómico de la Comunidad de Madrid. Kutxabank o Unicaja, por su parte, financian el 100% solo en determinadas comunidades autónomas o con la entrada de un aval público.
En la práctica, el segundo escalón de financiación (entre el 80% y el 95%) está más extendido: Banco Santander y BBVA llegan al 95%, mientras que Bankinter y Pibank se quedan en el 90%. Estos porcentajes se calculan sobre el valor de tasación, no sobre el precio de compra, un matiz clave si la tasación es inferior a lo pactado en el contrato.
Qué exigen los programas autonómicos y avales públicos
El primer filtro para acceder al 100% es geográfico. Ibercaja alcanza esa financiación en Madrid a través del programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, dirigido a menores de 40 años que hayan residido en la región al menos dos años y con un precio máximo de compra de 390.000 euros (sin contar gastos ni impuestos). La convocatoria está abierta hasta el 20 de septiembre de 2026 o hasta agotar partida.
Fuera de Madrid, la financiación total se consigue con combinaciones similares. En Cataluña, Kutxabank llega al 100% con su hipoteca joven para Vivienda de Protección Oficial: el banco financia el 80% y el Institut Català de Finances (ICF) cubre el 20% restante con un préstamo complementario al 0%. Ese programa exige ser menor de 45 años y haber residido en la comunidad.
En Andalucía, sin embargo, la opción no está disponible por ahora, un ejemplo de cómo la financiación cambia según el lugar de compra. La vivienda, su precio máximo y la edad del solicitante condicionan el acceso a estas ayudas.
El factor edad y las bonificaciones por vinculación
La edad del titular es el segundo gran condicionante. En Castilla y León, la financiación llega al 97,5% para menores de 35 años, y en Extremadura, Galicia y Melilla al 95% con ese mismo límite de edad. En estos dos últimos casos, además, se exige haber residido de forma continuada al menos dos años en la comunidad.
Una vez superado el filtro autonómico, casi todas estas hipotecas exigen vincular productos para mejorar el tipo. Ibercaja, por ejemplo, pide una nómina de 2.000 euros al mes y mejoras de hasta el 1% por contratar seguros de hogar y vida o aportar a un plan de pensiones. Kutxabank exige domiciliar nóminas por 3.000 euros mensuales y admite hasta 10 productos vinculados.
En lo financiero, la mayoría no cobra comisión de apertura, y algunos ni siquiera repercuten gastos de notaría, gestoría o registro, un ahorro relevante en la compra. Pero con el euríbor cerca del 3% en su media de septiembre, las revisiones de las hipotecas variables se encarecen.
El 100% no cubre todos los gastos de la compra
Aunque el banco financie la totalidad del valor de tasación, la operación sigue teniendo costes que no se pueden financiar. Si la tasación es inferior al precio de compra, el porcentaje se calcula sobre la cifra más baja y la diferencia se paga al contado.
Los productos vinculados también tienen un coste. Domiciliar la nómina, contratar seguros o aportar a un plan de pensiones suma en la cuota mensual, aunque rebaje el tipo. Estos gastos hay que sumarlos a la cuota hipotecaria para conocer el coste real.
La recomendación de los expertos es clara: el 100% suele exigir cumplir muchos requisitos, y si no se cumplen, la opción estándar de financiación (80%) es la habitual. La comparación entre ofertas, teniendo en cuenta el porcentaje financiado, el tipo y los productos vinculados, es el filtro para decidir.
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