Las cuentas remuneradas más rentables de octubre: hasta un 3,25% TAE, pero con letra pequeña

Las nueve cuentas con mejor remuneración y sus condiciones

Openbank lidera la selección con un 3,25% TAE durante los primeros 12 meses, sin límite máximo de saldo. La oferta, dirigida a nuevos clientes, exige introducir el código OPEN325 al darse de alta y vincular Bizum a la entidad. Además, ofrece hasta 200 euros extra por domiciliar al menos dos recibos, abonados en diez pagos mensuales de 20 euros. Pasado el año, el saldo se traslada a la Cuenta de Ahorro de Openbank con el tipo vigente en ese momento.

B100, la cuenta Health, paga un 3,15% TAE, pero exige realizar al menos ocho compras mensuales con tarjeta por un total mínimo de 200 euros. Remunera desde el primer euro y hasta 50.000 euros, e incluye objetivos de salud como 'Move to save' y 'Off to save'. La contratación se realiza solo a través de su aplicación.

Raisin, por su parte, ofrece un 3,10% TAE durante los tres primeros meses, el periodo promocional más corto de la lista, con un tope de 60.000 euros y también dirigido a nuevos clientes. Estas tres entidades superan el 3% TAE, un nivel que sigue siendo relevante en el actual ciclo de tipos de interés.

Plazos, topes y requisitos: la letra pequeña que decide cuánto cobras

La TAE es el indicador estándar para comparar ofertas, pero no refleja la rentabilidad real. El plazo durante el que se aplica el tipo y el saldo máximo que remunera cada cuenta determinan cuánto acaba cobrando el ahorrador. Tres de las nueve cuentas limitan la remuneración a un periodo concreto, que va de tres a doce meses, y el resto lo deja indefinido o sujeto a condiciones variables.

Los saldos máximos varían desde los 50.000 euros de B100 o Trade Republic hasta los cinco millones de ING, pasando por los 60.000 de Raisin o los 100.000 de Bankinter y Bunq. Superado ese tope, el dinero deja de generar el interés anunciado. Por ejemplo, una cuenta al 3,04% TAE con un tope de 50.000 euros puede rendir como máximo unos 1.520 euros brutos al año, mientras que una al 3% TAE con un tope de 100.000 euros alcanza unos 3.000 euros brutos anuales. Para ahorros superiores a 50.000 euros, el tope pesa más que unas décimas de TAE.

Los requisitos también condicionan la oferta: ser nuevo cliente, realizar un número mínimo de compras con tarjeta, traer el Bizum o introducir un código promocional son exigencias habituales. En el caso de cuentas como Bunq, que ofrece planes de pago, la cuota mensual (desde 3,99 hasta 18,99 euros) se descuenta de los intereses percibidos, por lo que es esencial revisar el plan contratado si se busca una remuneración neta positiva.

La tributación de los intereses: un aspecto a tener en cuenta

Los intereses generados por las cuentas remuneradas tributan como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF, y la entidad aplica una retención en el momento de abonarlos. Esto significa que el importe efectivo que recibe el ahorrador es inferior al bruto anunciado. La retención actual, en línea con la normativa vigente, reduce la rentabilidad real de estas ofertas, un factor que conviene incorporar al comparar entre distintas opciones.

Con un ahorro de 10.000 euros, un 3,25% TAE genera unos 325 euros brutos en un año, frente a los 100 euros que se obtendrían a un 1% TAE, pero la diferencia neta se reduce tras aplicar la retención. Por ello, la elección de una cuenta remunerada no debe basarse únicamente en la TAE, sino en el contexto completo de condiciones: plazo, tope, requisitos y fiscalidad.

Cómo elegir la cuenta más adecuada

La decisión final depende del perfil del ahorrador y del uso que vaya a dar a la cuenta. Para quien tiene un patrimonio moderado y busca máxima rentabilidad sin complicaciones, Openbank o Bankinter pueden ser opciones sólidas, especialmente por su tope alto o sin límite. Para quien prefiere una entidad digital con aplicación móvil, Trade Republic o B100 pueden encajar, aunque exigen cierta actividad para mantener el tipo. Raisin, con su corta promoción, es útil para rentabilizar ahorros durante unos meses.

En cualquier caso, conviene leer la letra pequeña y calcular la rentabilidad neta esperada con los propios hábitos financieros, incluyendo comisiones, requisitos de gasto y fiscalidad. La comparativa es una herramienta de partida, pero cada ahorrador debe ajustarla a su situación concreta.