Las cuentas remuneradas más rentables de septiembre: el 3,10% TAE de Raisin se cuela entre las ofertas con caducidad

Nueve cuentas, un mismo objetivo: no dejar el dinero parado

La comparativa de septiembre, elaborada por Kelisto con información de las propias entidades, sitúa a Raisin como la opción que más rinde en términos anuales: su Cuenta Bienvenida ofrece un 3,10% TAE (3,06% TIN) durante los tres primeros meses, sobre un depósito de entre 1 y 60.000 euros y solo para nuevos clientes de la plataforma. El dinero está disponible en cualquier momento sin penalización y, pasado el trimestre, existen opciones para reinvertir el saldo.

Muy cerca se sitúa Trade Republic, cuyo producto paga un 3,04% TAE (3% TIN) sobre los primeros 50.000 euros. Por encima de ese importe, el saldo se remunera al 2,25% TAE. La cuenta no exige domiciliar la nómina ni contratar productos vinculados, no tiene comisiones y se puede abrir desde 10 euros.

El resto de entidades se reparte entre las que optan por un tipo alto pero de corta duración y las que ofrecen una rentabilidad menor pero con condiciones más flexibles. Es el caso de la cuenta de Bunq, con un 3,01% TIN sobre el ahorro nuevo hasta 100.000 euros por cuenta y divisa, con abono semanal de intereses y un máximo de dos retiradas al mes. La entidad neerlandesa no pide nómina ni productos atados, pero sus depósitos están cubiertos por el fondo de garantía de los Países Bajos, que también cubre hasta 100.000 euros por titular.

Plazos, topes y requisitos: la letra pequeña que decide cuánto cobras

La comparativa pone el foco en tres variables que determinan la rentabilidad real de cada oferta. La primera es el plazo: hay cuentas que remuneran de forma indefinida, mientras que otras solo pagan durante un periodo promocional de 3, 6 o 12 meses, tras el cual la remuneración se elimina o cae a un tipo mucho menor. La segunda es el tope de saldo: un tipo alto que solo se aplica a los primeros miles de euros puede rendir menos que un tipo algo menor que remunere todo el saldo.

En este apartado, la Cuenta Remunerada de Openbank ofrece un 2,75% TAE (2,72% TIN) durante 12 meses, desde 1 euro y sin límite de saldo remunerado. Está reservada a nuevos clientes y, para acceder a esa rentabilidad, es necesario tener activo el servicio de Bizum. Transcurrido el año, el saldo pasa a la Cuenta de Ahorro Openbank al tipo vigente.

Bankinter marca otra fecha en el calendario: su Cuenta Digital paga un 2,50% TAE (2,47% TIN) garantizado hasta el 31 de diciembre de 2026, con un máximo de 100.000 euros remunerados. No exige nómina ni recibos, sin permanencia y con comisión cero, pero también está dirigida a nuevos clientes. Finalmente, la Cuenta Online Wefferent de Cajamar muestra el efecto del plazo con claridad: paga un 3% TIN durante los 6 primeros meses sobre un máximo de 50.000 euros, y como esa remuneración solo cubre medio año, su TAE se reduce hasta el 1,52%.

Nómina, planes y fiscalidad: las ofertas que exigen algo a cambio

No todas las cuentas se contratan sin condiciones. ABANCA ofrece un 2% TAE (2% TIN) durante los 12 primeros meses sin límite máximo de saldo, pero exige domiciliar una nómina o pensión de al menos 1.200 euros al mes, o ingresos de la Seguridad Social desde 50 euros mensuales. Tampoco cobra comisiones de mantenimiento y la promoción no es acumulable con otras ofertas de nómina.

La cuenta de ING funciona con dos productos enlazados: al contratar la Cuenta Nómina se abre la Cuenta Naranja vinculada, y es el saldo de esta segunda cuenta el que se remunera al 1% TAE (0,995% TIN), con intereses calculados a diario y abonados una vez al mes. Para acceder, hay que domiciliar la nómina, la pensión o unos ingresos superiores a 700 euros al mes.

En el caso de N26, la rentabilidad depende del plan contratado: el 1,50% TIN (1,30% TAE) corresponde a N26 Metal, su plan de pago más completo, mientras que en Standard, Smart y You el interés es inferior. No exige depósito mínimo ni nómina, lo que la convierte en una opción atractiva para quien ya es cliente del banco digital. La comparativa también recuerda dos aspectos menos visibles: el respaldo de los depósitos, cubiertos por el fondo de garantía del país de origen (hasta 100.000 euros por titular), y la fiscalidad, ya que los intereses tributan como rendimiento del capital mobiliario con retención de la entidad. Lo que acaba en el bolsillo del ahorrador no es el importe bruto.

El BCE y la reunión de septiembre: el suelo que puede mover los tipos

El Banco Central Europeo vuelve a reunirse los días 9 y 10 de septiembre y el mercado descuenta posible movimiento, aunque nada está decidido. La cita importa porque la facilidad de depósito, fijada en el 2,25% desde la reunión del 23 de julio, marca el suelo de lo que la banca puede pagar por el ahorro. Si el organismo europeo decide rebajarla, las cuentas que hoy remuneran por encima de ese nivel tendrían menos margen para sostener sus tipos.

En ese escenario vuelve a pesar la diferencia entre un interés indefinido y uno promocional. Las cuentas que remuneran de forma continua se mueven cuando la entidad decide moverlos, con aviso previo; las promocionales ya llevan fecha de caducidad escrita en el contrato desde el día de la firma, decida lo que decida el BCE. Para el ahorrador, la conclusión práctica de la comparativa es clara: hay que anotar el plazo, comprobar el tope de saldo y verificar los requisitos antes de valorar la cifra del anuncio.